Quelle assurance pour votre garage ou votre activité automobile ?
Garage, carrossier, négociant, dépanneur, convoyeur : quand vous avez la garde ou la conduite de véhicules, la loi impose la responsabilité civile circulation (article R211-3 du Code des assurances). Les autres garanties dépendent de votre activité. Le diagnostic liste celles qui comptent, les capitaux à déclarer et ce qu’il faut préparer pour vos devis.
Faites le diagnostic
Activité, numéros W, véhicules confiés, stock : les garanties s’affichent au fur et à mesure.
Pourquoi l’assurance du client ne suffit pas
L’assurance d’un véhicule couvre toute personne qui en a la garde ou la conduite, sauf les professionnels de la réparation, de la vente et du contrôle de l’automobile (article L211-1 du Code des assurances). Quand un client vous confie sa voiture, c’est donc votre contrat qui joue : il doit couvrir votre responsabilité, celle des personnes qui travaillent dans votre exploitation, des personnes qui ont la garde ou la conduite du véhicule, même sans autorisation, et des passagers (article R211-3).
Le certificat W garage ne vaut pas assurance : chaque véhicule qui circule sous un numéro W doit être couvert par votre contrat.
Les garanties selon votre activité
| Activité | Imposé par la loi | Fortement conseillé |
|---|---|---|
| Garage, mécanique, entretien | RC circulation | Véhicules confiés, RC exploitation, RC après travaux, multirisque, perte d’exploitation |
| Carrosserie, peinture | RC circulation | Véhicules confiés, RC après travaux, multirisque des locaux |
| Négoce de véhicules d’occasion | RC circulation | Garantie du stock, essais et démonstrations, protection juridique |
| Concession, agent de marque | RC circulation | Stock, véhicules confiés, essais, multirisque, perte d’exploitation |
| Dépannage, remorquage | RC circulation | Véhicules remorqués ou transportés, véhicules confiés, RC exploitation |
| Convoyage, transport de véhicules | RC circulation | Dommages au véhicule conduit ou transporté, RC exploitation |
| Mécanique à domicile | RC circulation dès que vous déplacez un véhicule | RC après travaux, RC exploitation |
Ce qui fait le prix
Il n’existe pas de tarif unique : le prix dépend du nombre de numéros W et de véhicules déplacés, des conducteurs (nombre, âge, ancienneté de permis), de la valeur des véhicules, des usages déclarés (essais clients, convoyages), de vos antécédents (relevé d’informations), des franchises et des options.
Déclarez tout changement en cours de contrat : nouveaux conducteurs, nouveaux usages, nouveaux numéros W. Un risque aggravé non déclaré peut réduire, voire supprimer, l’indemnisation.
Pour aller plus loin : assurance W garage, assurance garage pro, assurance négociant auto.
Questions fréquentes sur l’assurance des pros de l’automobile
Quelle assurance est obligatoire pour un garage ?
La responsabilité civile circulation, qui couvre les véhicules confiés et ceux qui circulent sous W garage (article R211-3 du Code des assurances). Les autres garanties ne sont pas imposées par la loi, mais un sinistre sans elles peut coûter très cher.
Un garage a-t-il besoin d’une assurance décennale ?
Non : la décennale concerne les constructeurs d’ouvrages du bâtiment. Un garage se couvre avec la RC après travaux et la RC exploitation.
Le certificat W garage est-il une assurance ?
Non. C’est une immatriculation provisoire : les véhicules qui roulent sous W garage doivent être couverts par l’assurance du professionnel.
Combien coûte une assurance garage ?
Il n’y a pas de prix unique : il dépend de l’activité, des véhicules, des conducteurs, des usages, des antécédents et des franchises. Seul un devis sur votre activité réelle donne un prix fiable.
Négociant sans atelier : quelles garanties ?
La RC circulation pour les véhicules qui circulent, la garantie du stock (vol, incendie, grêle, vandalisme), les essais et démonstrations, et une protection juridique pour les litiges avec les clients.
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